Când o companie oferă angajaților o asigurare internațională de sănătate, prima întrebare este de obicei „cât costă”. Cea care contează mai mult, dar apare mai târziu, este alta: cine și cum evaluează istoricul medical al fiecărui angajat?

Răspunsul diferă între o poliță individuală și una de grup cu MHD (Medical History Disregarded). Diferența se vede în cât de simplu începe asigurarea și în cât de puține surprize apar când cineva are nevoie de tratament.

Ce este underwriting-ul (UW) și de ce contează:

Underwriting-ul este procesul prin care asigurătorul evaluează riscul medical al fiecărei persoane înainte de a-i acorda acoperirea și poate avea mai multe rezultate:

• acceptarea cu excluderi (anumite afecțiuni medicale preexisntente nu sunt acoperite);
• acceptarea cu supraprimă a unor afecțiuni medicale;
• excluderea anumitor afecțiuni medicale preexistente din asigurare
• amânarea sau refuzul preluării în asigurare, în cazul istoricului medical complex sau unor probleme majore curente

Declarațiile medicale trebuie să fie complete, omisiunile sau nedeclararea anumitor probleme pot  declanșa runde de întrebări suplimentare la momentul solicitării unei rambursări și posibilitatea de excluderi medicale aplicate retroactiv sau chiar anularea poliței. În cazul asigurărilor persoane (individuale sau de familie) sau a companiilor cu un număr foarte mic de angajați aceasta este modalitate standard de subscriere în cazul tuturor asigurătorilor.

Ce schimbă un MHD și de ce companiil nu trebuie să ignore acest avantaj:

La o poliță de grup cu Medical History Disregarded, asigurătorul nu evaluează istoricul medical individual al fiecărui membru al grupului. Acoperirea se acordă pe baza grupului, nu pe baza dosarului fiecăruia. Condițiile concrete (numărul minim de persoane, eventualele limite pentru anumite afecțiuni critice în istoricul personal) diferă de la un asigurător la altul – Cigna, Bupa, AXA Healthcare, Allianz Care oferă astfel de planuri inclusiv companiilor românești cu angajați locali.

• Nu apar excluderi individuale

Fiecare angajat intră în același plan, fără condiții personale.

Cu MHD dispar întrebările de tipul „de ce eu am excluderea asta și alt coleg, nu?” sau „de ce mi s-a refuzat decontarea pentru că nu am declarat ceva?”. Compania nu mai este mediatorul între angajat și asigurător pe teme medicale sensibile.

• Acoperire mai rapidă și proces  de decontare mai fluent

Fără UW individual, polița poate porni mult mai repede, iar noii angajați pot fi adăugați fără întârzieri. De asemenea, la emiterea garanțiilor de plată sau procesarea deconturilor, asigurătorul sare pașii în care evaluează preexistența unor afecțiuni medicale.

• Echitate între angajați

Un angajat cu o afecțiune cronică are aceeași acoperire ca un coleg sănătos, în limitele planului.

Când este potrivit un MHD?

MHD este de regulă disponibil pentru grupuri care îndeplinesc un număr minim de persoane angajate (5+ la majoritatea asigurătorilor) și poate fi mai avantajos acolo unde compania vrea să ofere un beneficiu premium angajaților, fără formalități medicale. Este o alegere bună mai ales pentru firmele care au mulți angajați mobili sau expați, sau care vor să evite discuțiile pe teme medicale în interiorul echipei.

Cum vă ajută IQ MED

Echipa IQ MED compară variantele de la mai mulți asigurători, vă explică diferența dintre MHD și underwriting individual și vă ajută să alegeți structura potrivită pentru compania voastră. Dacă ați ales deja un plan, vă sprijinim și cu înscrierea angajaților, preautorizările și decontările.

Doriți să aflați dacă firma voastră se califică pentru un plan de asigurare MHD? Completați formularul de cerere și un consultant IQ Med vă răspunde în 24 de ore.